[비과세저축상품] 비과세를 알면 돈이보인다! 비과세가 뭐길래!

[비과세저축] 비과세를 알면 돈이보인다! 비과세가 뭐길래!

 
은행 기준금리가 3%대에서 머물러서 몇년이 지속되다 보니 자연스럽게 많은 사람들이 재테크에 관심을 갖기시작하고 있습니다. 은행에 예금이나 적금만 해서는 돈을 모을 수가 없기 때문이죠!
일반적으로 재테크라고 하면 어렵다고 생각하는 사람도 있고, 주식이나 펀드, 부동산투자를 해서 돈을 버는것을 재테크라고 생각하는 사람도 있습니다. 

하지만 재테크는 생각보다 쉽다고 할 수 있습니다. 
귀찮게만 생각하지 않는다면 마음만 먹으면 우리들 생활속에서도 쉽게 돈을 벌 수가 있으니까요~ 
겨울철에 방안에서 겉옷 하나만 더 입어도 난방비를 절약할 수 있고,
사용하지 않는 전등이나 가전제품, TV 셋탑박스, 인터넷모뎀등 통신장비를 사용하지 않을때
콘센트를 빼놓기만 해도 돈이 모아지고, 전화통화를 1분만 줄여도 통신비가 절약이 됩니다.

이런 생활속에서 절약되는 돈을 가지고 5만원짜리 적립식펀드를 들어도 될만큼 무관심으로 흘려버린
돈들이 많이 있습니다.

비과세가 뭘까?

오늘은 이런 아주 기초적인 재테크보다는 세금에 대해서 간단하게 얘기를 할까 합니다.
예금이나 연금저축, 연금보험등 금융상품에 가입하기 위해서 상담을 받다 보면.. 
비과세가 되는 금융상품, 비과세가 되지 않는 금융상품으로 나눠지게 됩니다.
이때 비과세라는 말을 듣게 되는데~
비과세라는 말을 들으면 많은 사람들이 세금을 내지 않는것으로 단순하게 이해를 하게 됩니다. 
물론 맞는 말입니다. 비과세는 일반세율인 15.4%에 대한 세금을 매기지 않는다는 것을 의미합니다.

비과세가 되지 않은 상품은 당연히 과세상품이고 세금을 내야 하는 금융상품입니다.
그런데 세금을 내는 경우 만기에 받는 원금과 이자를 합해서 세금을 내는것으로 알고 있는 사람이 있습니다.

ㅎㅎ 저도 예전엔 그렇게 생각했습니다.
그래서 왜! 내가 내돈으로 저축을 해서 돈을 찾는데 세금을 내야 하는거야? 라고
속으로 역정을 낸적이 있었는데
지금 생각해보면 제가 재테크에 너무 무관심했고 무지했었습니다. 

 이자수입에 대한 일반세율 15.4%

우리가 은행에 적금 또는 예금을 하게 되면 이자가 붙습니다.
은행이율이 너무 낮다 보니 0.1%라도 더 받을 수 있는 곳을 찾아다니고~
그것도 여의치 않다 보니 이제는 연금저축이나 연금보험, 장기주택마련저축등 장기저축으로 눈을 돌리게 됩니다. 
이러한 저축상품에 돈을 맡겨서 만기에 이자와 원금을 받게 되는데 이때,

이자를 받을때 이자소득세로 15.4%의 세금을 내야 합니다.

당연히 원금에 대해서는 세금을 내지 않지요! ^^
그런데 정말 엄청나게 많은 세금을 떼어갑니다. (엄청난것 맞나요?)
은행금리가 낮아서 이자라고 해야 쥐꼬리만큼도 안되는데 거기서 세금으로 15.4%를 떼어갑니다.
벼룩이 간을 빼먹지! 라고 생각하는 사람들 많을것입니다.
그런 분들은 비과세저축 상품을 이용하면 됩니다. ^^
비과세저축 상품은 이자소득에 대하여 세금을 전혀 내지 않기 때문입니다.

 

해외 선진국들은 이자소득세로 얼마를 낼까?

우리나라의 이자소득세율 15.4%!
사실 전 매우 많다고 생각을 하고 있습니다.
내돈 맏겨서 받는 이자인데 왜 이자소득세를 내야 하는지 이해가 가지 않습니다.
암튼 외국 몇개국의 이자소득세율을 보면

미국 46%, 호주 48.5%, 스위스 50.9%, 독일 53.8%, 네덜란드 60%

선진국들의 이자소득세율을 보니 우리나라는 정말 적게 받고 있군요~
물론 우리나라보다 이자소득세율이 낮은나라도 있을것입니다.
문제는 우리나라의 이자소득세율이 선진국 수준으로 오를것이라는 예상입니다.
언제가 될지는 모르지만 30%로 인상예정이라는 말도 나도는 것을 보면 오르긴 오를모양입니다.
그래서 전문가들은 비과세상품은 반드시 가입하라고 합니다.
결론적으로 보면 은행에 예금을 하든 보험사에서 연금저축이나 변액연금보험을 가입하든
비과세가 되는 상품이 매우 유리하다는 것입니다.

예를 들어서 보면 공시이율 5%인 복리상품에 매달 30만원을 10년간 불입한다고 할때
단순계산으로 해보면

원금 3,600 만원 , 이자 11,544,434 원

원금 3,600만원에 이자가 무료 1,150만원 정도가 됩니다.

이때 만기가 되어 돈을 찾을때 이자소득세로 1,777,842 원을 내야 하는데,
하지만 비과세는 전혀 내지 않습니다.

비과세저축상품은 뭐가 있을까?

그래서 자산관리사나 재테크 관련글을 보면 비과세, 비과세 하는데~~
그렇다면 비과세저축에 가입하는 것이 매우 유리하다고 할 수가 있는데..
비과세 저축 상품은 뭐가 있을까요?
제 능력의 범위내에서 확인을 해봤더니 비과세저축은 정말 손에 꼽을 정도밖에 되지 않았습니다.
제가 재무설계를 받을때 재무설계사의 말에 따르면 2009년 자통법(자본시장통합법)이 시행된 이후
비과세상품중 약 22개가 폐지가 된 상태라고 합니다.
그렇다 보니 현재 은행에서 비과세저축 상품을 찾을래야 찾을 수가 없습니다.
은행에 예금을 하기 위하여 찾아가보신분들은 잘 아실것입니다.

• 은행 비과세저축상품 : 장기주택마련저축, 생계형저축

현재 은행에서 판매되고 있는 비과세상품이라고 해야 장기주택마련저축, 생계형저축밖에 없는데
장기주택마련저축은 기 가입자에 대하여 2012년까지만 소득공제가 되고
2012년까지 가입한경우에 한하여 비과세가 됩니다.
하지만 소득공제 혜택이 사라진 마당에 이자가 단리로 운영되다 보니 재테크와는 멀어졌다고 봐야 하고
생계형저축은 60세이상의 노인이나 영세민, 국가유공자나 독립유공자, 소년소녀 가장이나 가입이 가능하기 때문에 일반 사람들에게는 해당사항이 없다고 볼수 있습니다.

• 마지막 남은 비과세저축상품
  연금저축, 연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험등 장기저축상품

현재 일반사람들이 가입할 수 있는 비과세저축상품으로는 보험사를 통한 장기저축상품밖에 없습니다.
요즘 신한은행이나 국민은행등 은행이름을 대고 특판형태로 판매하고 있는 비과세상품들이 모두 장기저축상품이고 보험상품입니다. 

[추천링크] 연금보험 비교사이트

재테크에서 빼놓을 수 없는 장기저축상품

이러한 장기저축상품들은 10년이상 유지시 비과세가 됩니다.
이렇게 비과세저축 상품이 모두 장기저축상품들이다 보니 재테크에서 빼놓을 수가 없게 되었습니다.
장기저축상품의 장점이라는 복리의 마력을 느낄 수 있고 비과세로 세제혜택을 받을 수 있기 때문이지요~

그러므로 장기적인 목표를 가지고 이런 비과세 장기저축상품에 가입해두면
엄청난 이자를 받게 되면서 비과세이기 때문에 세금도 한푼내지 않게 됩니다.
또 이런 상품들은 보험상 상품이기 때문에 기본적인 보장기능도 있으며,
돈이 갑자기 필요할때 중도 인출도 가능한데 무이자, 무상환이라는 메리트가 있고
만기에 일시금으로 받을 수도 있고 연금으로 전환도 가능하다는 특징이 있습니다. 



비과세 장기저축상품 가입하는 방법

현재 비과세가 되는 장기저축상품으로는 연금저축, 연금보험(변액연금보험, 일반연금보험, 변액유니버셜보험)
등이 있는데 연금으로 전환시 종신형, 확정형, 상속형등 선택해야 되는 문제와 연금보험의 경우 자신의 성향을 파악하고 자신의 성향에 따라서 원금이 그대로 보존되는 안정형으로 갈지 원금손실은 있지만 이자수익도 큰 공격형으로 갈지 선택하는 문제도 있습니다. 또한 10년이상 장기적으로 불입을 해야 하기 때문에 실직을 하거나 예기치 않은 사고가 발생하여 목돈이 필요한경우 중도해지를 위험이 도사리고 있습니다.
다들 아시다시비 보험은 중도해지시 원금도 못 받는다는 것을 알 수가 있습니다.

그러므로 이런 장기저축상품에 가입할때는 현재 여유자금이 많다고 하여 무턱대고 가입을 하는것보다
재무적 설계를 먼저 하는 것이 좋습니다.  
재무설계는 개인의 재무상태와 현금흐름을 파악하여 재무적 목표에 맞게 자산을 분배하고 효율적인 투자를 할 수 있도록 포트폴리오를 구성하고 실천하는 것입니다. 또한 정기적인 모니터링을 통하여 변화하는 환경에 대응하여 목표달성에 차질이 없도록 인생전반에 걸친 인생설계라고 할 수 있습니다.
이러한 재무설계를 통하여 예기치 않은 일로 인하여 장기저축상품의 중도해지를 막고, 미혼인경우 결혼자금준비, 신혼은 내집마련자금 마련, 30~40대는 자녀교육자금, 노후대책등 목적자금 마련을 위한 안정된 플랜 및 목표달성이라는 꿈을 이룰 수가 있습니다.

이제는 재테크도 단기적인 계획으로는 승산이 없습니다. 평균수명이 길어지고 은퇴후의 삶이 20년이 넘다 보니 재테크도 길어진 삶에 맞추어 체계적으로 진행해야 합니다. 이러한 삶의 변화때문에 요즘 개인 재무설계가 인기가 높아지고 있는데 메리츠화재계열사인 리더스리치 재무설계센터 같은곳을 이용하면 무료로 재무설계를 받을 수가 있습니다.

비과세저축 얘기를 하려고 했는제 재무설계까지 와버렸군요~
비과세 상품이 장기상품이다 보니 중도해지율이 매우 높습니다. 중도에 해지하는 이유가 예기치 않은 일때문에 발생하는 목돈의 필요성때문인만큼 이런 위험을 미리 준비한다면 그 어떤 금융상품보다 안정적으로 목돈을 만질 수가 있을것입니다. 20대라면 이런 상품 하나 들어두면 결혼할때쯤 전세가 아닌 자신의 집에 신혼방을 꾸밀 수도 있습니다. ^^

[관련글]
[소득공제] 연금저축으로 노후준비와 재테크, 소득공제를 동시에
의료실비보험추천, 과거병력으로 가입거부시 의료실비보험 가입하는방법과 실비보험비교사이트
[국민연금]예상 국민연금 확인해보니 노후연금보험의 서둘러야겠네

출처. 국민연금관리공단

 

 

 

내 재무등급 확인하러 가기